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Le programme d'épargne-retraite est un instrument d'épargne à long terme. Voici un aperçu de la manière dont il peut vous aider à épargner et à investir en vue de votre retraite.
- Quatre produits du Programme d'épargne-retraite. Le comparaison côte à côte met en évidence les principales caractéristiques de chacun des produits suivants :
- Régime de retraite à cotisations définies (RRCD).
- Régime d'épargne non enregistré (NREG).
- Régime enregistré d'épargne-retraite collectif (REERC).
- Compte d'épargne libre d'impôt (CELI).
- Un seul teneur de registres. Sun Life est l'agent chargé de la tenue des dossiers. Accédez au solde de votre compte du Programme d'épargne-retraite et à tous les outils et ressources de la Sun Life :
- En ligne : Via le site web de la Sun Life (vous pouvez également télécharger l'application mobile ma Sun Life à partir du Apple App Store ou du Google Play).
- Par téléphone : Au 1-866-896-6976 (les représentants sont disponibles du lundi au vendredi, de 8h00 à 20h00, heure de l'Est).
- Vous cotisez. Vous êtes tenu de verser un pourcentage de votre salaire admissible au régime sur votre compte RPDB. En outre, vous pouvez verser des cotisations volontaires pour faire fructifier votre épargne.
- Vous recevez des cotisations de la Compagnie. L'entreprise verse une cotisation de base à votre compte DCPP. En outre, elle verse une contribution équivalente à une partie de vos cotisations volontaires au RRCD.
- Les éléments à prendre en compte. Lorsque vous envisagez d'épargner pour la retraite, tenez compte des éléments suivants :
- D'où proviendra votre revenu de retraite ? Vous aurez probablement recours à trois sources - votre Programme d'épargne-retraite, les prestations gouvernementales et votre épargne personnelle.
- Quand devriez-vous commencer à épargner ? Épargner tôt et cotiser régulièrement à votre compte du Programme d'épargne-retraite peut avoir une incidence importante sur le montant que vous accumulez.
- Comment une action précoce peut-elle vous aider à épargner ? Plus vous commencez tôt à accumuler, plus votre épargne a de chances de fructifier. La capitalisation se produit lorsque les intérêts et les revenus de votre épargne et de vos investissements sont réinvestis pour vous procurer un revenu supplémentaire.
- Quel montant devriez-vous épargner ? Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois sur votre compte et essayez d'épargner au moins ce montant régulièrement.
- Quel montant devrez-vous épargner pour votre retraite ? Vous seul pouvez estimer vos besoins financiers. Toutefois, certains experts estiment que vous aurez besoin de 60 à 80 % du revenu que vous avez gagné au cours de votre dernière année de travail pour maintenir un style de vie similaire pendant la retraite.
Coordonnées et applications
Sun Life
- Sun Life Website
- Téléphone : 1-866-896-6976
- L'application mobile My Sun Life : APPLE APP STORE | GOOGLE PLAY STORE
Utilisez le site Web de la Sun Life pour :
- Gérer votre compte en ligne
- Transférez le solde de votre compte d'un fonds à l'autre, modifiez la répartition des investissements, consultez le solde de votre compte et votre relevé en ligne.
- Accéder à du matériel éducatif ainsi qu'à des outils de planification financière
- Accédez aux rapports d'investissement Morningstar
Vous souhaitez plus de détails ?
Vous pouvez obtenir des renseignements sur les programmes de retraite et d'épargne en consultant le site Web de la Sun Life. Vous pouvez également appeler la Sun Life au 1-866-896-6976 pour poser des questions (les représentants sont disponibles du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h, heure du Centre).
Les quatre produits du programme de retraite et d'épargne
Régime de pension à cotisations définies (RPCD)
Le DCPP est un régime de retraite agréé à cotisations définies et il est à l'abri de l'impôt. En tant que participant :
- Vous versez des cotisations déductibles d'impôt sur un compte du DCPP (jusqu'à certains plafonds fixés par la loi). Vous êtes tenu de cotiser au moins 2 % de votre salaire admissible au régime, et vous pouvez volontairement cotiser davantage, jusqu'à 8 % de votre salaire admissible au régime.
- Vous recevez des cotisations de l'entreprise sur votre compte dans le cadre du DCPP (jusqu'à certains plafonds). L'entreprise verse automatiquement 4 % de votre salaire admissible au régime. Elle verse ensuite une contribution supplémentaire sur les cotisations volontaires que vous effectuez, jusqu'à concurrence de 4 % supplémentaires, soit un total de 8 % de votre salaire admissible au régime en cotisations de l'entreprise.
- La totalité du solde de votre compte vous est immédiatement acquise, ce qui signifie que vous avez droit à vos cotisations et à celles de la société (y compris les revenus de placement) lorsque vous quittez MDLZ.
- La totalité du solde de votre compte est "immobilisée", ce qui signifie que vous ne pouvez l'utiliser que pour vous procurer un revenu de retraite (sous réserve de certaines exceptions).
- Vous n'êtes pas imposé sur les cotisations ou les revenus des placements dans le cadre du DCPP jusqu'à ce que vous preniez votre retraite et que vous commenciez à percevoir des revenus.
Plan d'épargne non enregistré (NREG)
Le NREG est un plan d'épargne non enregistré après impôt. En tant que participant :
- Lorsque vous atteignez le plafond légal de cotisation au RRCD, vos cotisations, ainsi que celles de la société, sont automatiquement dirigées vers le RREG. C'est l'Agence du revenu du Canada (ARC) qui fixe les limites.
- Vous pouvez verser des cotisations volontaires au NREG, mais ces cotisations ne sont pas éligibles à un abondement de la part de l'entreprise.
- Vous bénéficiez immédiatement d'un droit de libre passage sur l'ensemble du solde de votre compte.
- Vous pouvez retirer vos cotisations (et les revenus de placement sur vos cotisations) pendant que vous êtes employé par MDLZ. Toutefois, vous ne pouvez pas retirer les cotisations de la société pendant que vous êtes encore un employé de MDLZ.
- Vos cotisations, les cotisations de la société et tous les revenus d'investissement sont imposables - les cotisations de la NREG (et les revenus d'investissement) ne sont pas déductibles fiscalement.
Régime enregistré d'épargne-retraite collectif (REERC)
Le GRRSP est un régime d'épargne enregistré et il est à l'abri de l'impôt. Si vous décidez d'y participer :
- Vous versez au GRRSP des cotisations prélevées sur votre salaire, jusqu'à concurrence de votre plafond REER personnel. C'est l'ARC qui fixe ce plafond, qui peut être modifié chaque année.
- Vous êtes responsable du suivi de vos cotisations. Pour vous assurer que vous ne dépassez pas votre plafond annuel de cotisation à un REER, vous recevez un reçu fiscal pour vos cotisations des 60 premiers jours et des 305 derniers jours de chaque année civile.
- Vos cotisations ne sont pas éligibles à un abondement de la part de l'entreprise.
- Vous bénéficiez immédiatement d'un droit de libre passage sur l'ensemble du solde de votre compte.
- Le solde total de votre compte n'est pas "bloqué" et vous appartient donc toujours.
- Vos cotisations et les revenus de vos placements ne sont pas imposables jusqu'à ce que vous commenciez à percevoir un revenu ou que vous les retiriez sous forme de liquidités.
Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)
Le CELI est un instrument d'épargne volontaire qui permet de réaliser des gains en franchise d'impôt. Si vous décidez d'y participer :
- Vous versez au CELI des cotisations après impôt prélevées sur votre salaire.
- Il existe un plafond de cotisation annuel, fixé par l'ARC, mais vous pouvez reporter les droits de cotisation inutilisés et tout ce que vous avez retiré au cours des années précédentes.
- Il vous incombe de surveiller vos cotisations au CELI pour vous assurer qu'elles ne dépassent pas votre plafond annuel.
- Vos cotisations ne sont pas "bloquées" et vous appartiennent donc toujours.
- Vous n'avez jamais à payer d'impôt sur les revenus de placement. Les revenus de placement de vos cotisations au CELI fructifient en franchise d'impôt.
Employés de Kraft
Si vous êtes un ancien employé de Kraft qui a été embauché avant 2011 et que vous avez versé des cotisations au régime d'épargne des employés (REE), vous avez été avisé que le REE a été fermé aux nouvelles cotisations à compter du 1er janvier 2020. Vous avez également été informé qu'à compter du 1er janvier 2020, les cotisations versées par l'employeur au REE vous sont acquises.
Vous pouvez continuer à retirer vos cotisations au PEE et les cotisations patronales versées au PEE sans aucune restriction. Des frais de 25 $ sont toutefois prélevés pour chaque retrait.
CONTRIBUTIONS AU PROGRAMME DE RETRAITE ET D'ÉPARGNE
Vous et l'entreprise versez des contributions déductibles des impôts comme suit :
- Cotisations obligatoires. Vous devez cotiser 2 % de votre salaire admissible au régime à chaque période de paie.
- Cotisations de base de la compagnie. Vous recevez automatiquement une cotisation de base de la compagnie égale à 4% de votre salaire admissible au régime.
- Contributions volontaires. Vous pouvez cotiser de 1 % à 8 % de votre salaire admissible au régime.
- Les cotisations de contrepartie de la compagnie. La compagnie verse alors une cotisation équivalente à 100 % de vos cotisations volontaires, jusqu'à concurrence de la première tranche de 4 % de votre salaire admissible au régime. Avec vos cotisations volontaires et les cotisations de contrepartie de la société, vous pouvez épargner jusqu'à 12 % supplémentaires de votre salaire admissible au régime.
Vous pouvez modifier votre pourcentage de cotisation volontaire en tout temps sur le site Web de la Sun Life, ou en appelant directement la Sun Life au 1-866-896-6976 (les représentants sont disponibles du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h).m. à 20:00 p.m., heure de l'Est).
Voici un snapshot des contributions que vous versez et que la société verse en votre nom au programme de retraite et d'épargne.
Les cotisations au programme de retraite et d'épargne sont d'abord versées dans votre compte RRMD. Lorsque vous atteignez le plafond de déductibilité fiscale du RRMD fixé par l'ARC, vos cotisations et celles de l'entreprise sont redirigées vers le NREG. Le système de paie assure le suivi de vos cotisations au RRMD et les transfère automatiquement, le cas échéant, mais c'est à vous qu'il incombe en dernier ressort de veiller à ne pas dépasser les limites fixées (ou de payer les pénalités applicables si c'est le cas).
Vous pouvez également choisir de verser des cotisations au GRRSP ou au NREG. Ces cotisations sont déductibles d'impôt jusqu'à concurrence des limites fixées par l'ARC, et il vous incombe de vous assurer que vous ne dépassez pas votre limite personnelle. Si vous versez des cotisations au GRRSP ou au NREG, ces cotisations ne sont pas admissibles à une contribution équivalente de la part de l'entreprise.
Vos options d'investissement
Le programme d'épargne-retraite offre une vaste gamme d'options de placement. C'est à vous qu'il incombe de décider comment investir les cotisations au RRMD, au NREG, au CELI et au GRRSP. Vous pouvez :
- Adopter une approche plus souple et investir dans des fonds à date cible ; ou
- Constituez votre propre portefeuille et choisissez parmi un ensemble de fonds d'investissement ayant des objectifs, des facteurs de risque et des attentes de rendement différents.
Si vous souhaitez obtenir de l'aide, vous pouvez vous adresser à la Sun Life. Vous trouverez une description de chaque fonds sur le site Web de la Sun Life. Vous pouvez également appeler la Sun Life au 1-866-896-6976 et parler directement à un représentant.
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